Как испортить кредитную историю
Прежде чем говорить об исправлениях, давайте обсудим, как люди оказываются в такой ситуации. Существует несколько способов разрушить кредитную историю; они делятся на две категории
- По вине заемщика. Это просрочки платежей или отсутствие платежей. С просрочками по кредитам можно (и нужно) бороться. Однако если заемщик не сделал ни одного платежа, то с этим очень трудно что-либо сделать. Банки рассматривают такое поведение как мошенничество и добавляют таких клиентов в свой черный список. После этого получить новый кредит становится практически невозможно.
- По техническим причинам. Это ошибка со стороны банка или кредитной организации. Такое случается нечасто и является скорее исключением из правил. Решение проблемы простое. Если вы обнаружили ошибку, необходимо обратиться в банк или кредитное бюро.
Работа с испорченной КИ
Самые распространенные проблемы — это нарушения, поэтому решайте их. Лучший инструмент здесь — время. Точнее, 10 лет. Информация о кредитных компаниях хранится очень долго. Речь идет о федеральном законе № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года «О кредитных историях».
Если вы не готовы ждать так долго, стоит принять меры. У вас есть два варианта.
- Исправить все самостоятельно. В этом случае вам необходимо отслеживать изменения в вашей кредитной истории и выбрать инструмент для ее использования. Подходит для людей, которые разбираются в финансовых продуктах и уверены в своих силах.
- Воспользоваться сторонней помощью. Это специальные программы от кредитных организаций, кредитных посредников, финансовых консультантов или юристов. В этом случае риск ухудшения ситуации ниже. Однако стоит отметить, что легальная помощь может стоить денег.
Будьте осторожны в выборе экспертов и помощников. Не верьте обещаниям о немедленном результате — это признаки мошенничества.
Сгладить негативные последствия промедления можно только прилежным погашением кредита. А это долгосрочный процесс.
Действуем самостоятельно
Действовать самостоятельно — не значит не иметь плана. Желательно вооружиться алгоритмом, описанным ниже. Он поможет вам правильно оценить ситуацию и избежать ошибок.
1. Закрываем просрочки
Важно сделать это как можно скорее, потому что в кредитном отчете будет показано, насколько вы просрочили платеж и насколько он просрочен. Чем она ниже, тем более благосклонно к вам отнесется банк. Узнайте у своего кредитора, были ли получены платежи и нет ли штрафов или пеней.
2. Погашаем задолженность
Все обязательства перед кредиторами должны быть выполнены. Если у вас несколько долгов, вы можете объединить их в один путем рефинансирования. Это позволит избежать будущих задолженностей. Если ваши платежи по кредиту непосильны, пора обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга.
Следующий шаг прост — полностью погасить долг. После этого можно переходить к следующему шагу.
4. Восстанавливаем реноме
Сейчас самое время доказать своим кредиторам, что задержка — это случайность. Для этого вам нужно будет взять еще один кредит и вовремя его погасить. Это нелегкая задача.
Потому что банки часто отказывают клиентам с плохим кредитным рейтингом. Именно здесь на помощь приходят МФО. Таким образом, клиенты могут получить кредит сразу и вернуть деньги в течение того же месяца.
Это положительно сказывается на их кредитном рейтинге. В то же время эти компании отличаются лояльным отношением к проблемным заемщикам.
Не стоит становиться постоянным клиентом МФО и брать кредит каждый месяц.
Поступив таким образом, заемщику будет сложнее получить кредит в банке, так как создастся впечатление, что он не умеет правильно распоряжаться своими финансами. А это тревожный знак для кредиторов.
Наконец, вы можете подать заявку на получение кредитной карты. Выбор этого банковского продукта не случаен.
- Процент отказов по кредитным картам невысок. Банки часто одобряют этот продукт даже заемщикам без судимости.
- Если клиент активно и добросовестно пользуется картой, лимит карты будет увеличен по просьбе банка.
- Льготный период — период, в течение которого клиент может вернуть заемные средства без процентов. Более длительный льготный период (до 120 дней) предлагают Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Почта Банк и некоторые другие финансовые учреждения.
Вы можете регулярно улучшать свою кредитную историю, расплачиваясь картой и внося платежи в льготные периоды. Регулярно пользуйтесь картой не менее двух-трех месяцев.
Рекомендуется использовать одну кредитную карту с низким кредитным лимитом. В противном случае она является дополнительным финансовым бременем в глазах банка.
5. Разнообразие кредитов
С улучшением кредитного рейтинга по последним кредитам пришло время различать кредитные рейтинги. Для этого подойдут кредиты на покупку или небольшие суммы целевых кредитов. Важно не переоценить свои силы; оптимальным является первоначальный кредит в размере 10, 000-15, 000 рублей и сроком на три месяца.
После погашения кредита повторите процесс и увеличьте сумму займа.
Целесообразно обращаться за более крупным потребительским или ипотечным кредитом
- более чем через год после последнего просроченного платежа.
- 3-4 Кредит добросовестно погашен.
В этом случае влияние предыдущих просрочек сводится к минимуму, но банк все равно увидит их в отчете от TSI.